作者 曾刚

近年来，跨境电商是全球贸易重要部分，展现出强劲发展势头，极大推动了国际贸易数字化转型。然而，随着国际贸易环境变化，跨境电商发展面临诸多挑战。经贸摩擦加剧，地缘政治紧张局势升级，全球经济复苏乏力，这些因素使跨境电商企业在物流、供应链、市场准入等方面遭遇更多不确定性。在复杂多变的经贸背景下，跨境支付机构是跨境电商重要的支撑环节，其扮演的角色愈发重要，它们为企业提供了高效且安全的支付解决方案，还帮助企业应对资金结算挑战，帮助企业应对税务合规挑战，帮助企业应对汇率管理等多重挑战，为跨境电商的发展注入了新的动力 。

跨境支付在跨境电商中的关键作用

跨境支付是跨境电商交易链条里的核心环节之一，它有货币兑换功能，有资金结算功能，还有支付安全保障等功能。跨境支付是连接全球消费者与商家的重要桥梁，其效率直接影响跨境电商的交易体验，其成本直接影响跨境电商的运营效率，其安全性也直接影响跨境电商的交易体验和运营效率，它在提升交易效率方面发挥着不可替代的作用，在降低交易成本方面发挥着不可替代的作用，在保障交易安全方面发挥着不可替代的作用，在优化用户体验方面也发挥着不可替代的作用。

传统跨境支付方式像银行电汇，一般需要较长处理时间，这可能致使交易周期延长，进而影响跨境电商的运营效率，而跨境支付机构借助技术手段与全球化支付网络，可快速完成资金跨境流转，缩短交易周期，比如实时支付技术的运用能让资金在数秒内完成跨境转账，极大提升了交易效率这种具备高效资金流转能力的情况，不仅可以助力跨境电商企业更迅速地完成订单处理，还能够提高资金周转率，进而为企业的持续运营给予支持。

传统跨境支付方式成本通常很高，银行电汇手续费较高，还可能因汇率波动导致额外资金损失，这就是传统跨境支付方式成本高昂的体现。跨境支付机构借助支付技术创新和规模效应，能大幅降低支付手续费与汇率损失。一些跨境支付平台通过批量处理交易或者采用区块链技术，减少中间环节，进而降低整体支付成本 。这种成本优势能够直接提高其利润空间，还能增强其市场竞争力，这对于跨境电商而言很重要，特别是对中小企业来说更是如此。

保障交易安全。跨境交易涉及不同国家和地区，面临更高欺诈风险与合规要求。跨境支付机构借助反欺诈技术、合规审查及资金托管等手段，可有效降低跨境交易欺诈风险。比如，支付机构利用人工智能和大数据技术，能实时监控交易行为，识别异常交易并及时采取措施。此外，资金托管服务可确保在买卖双方交易完成前，资金处于安全状况，进而降低交易纠纷发生的概率。这些安全保障举措不但保护了消费者权益，还为跨境电商企业提供了更稳定的交易环境。

跨境支付机构面临的挑战

当前国际贸易环境复杂多变，给跨境电商的发展造成了一定冲击，作为重要支撑环节的跨境支付机构也面临诸多挑战，这些挑战不仅来自外部的地缘政治和经济环境，还源于行业内部的技术升级和市场竞争。

近年来，经贸摩擦不断加剧，地缘政治风险也在加剧，这使得国际贸易的不确定性显著增加，直接影响了跨境电商的交易量，也影响了跨境电商的交易结构。近期美国对我国商品加征关税，中小卖家面临物流成本上涨，面临商品价格上涨，还需承担额外的报关手续费，还需承担关税保证金，这些额外成本会直接压缩卖家的利润空间，会导致部分商家退出。对于跨境支付机构而言，这种环境下交易量的波动成为主要挑战，支付路径的调整成为主要挑战。

二是存在合规压力，监管趋于严格。全球愈发重视反洗钱、反恐怖融资以及数据隐私保护，各国对跨境支付的监管越来越严格。比如，欧盟的《通用数据保护条例》和新加坡的《支付服务法案》对数据隐私的要求有明显不同。我国的《非银行支付机构监督管理条例》进一步加强了对支付机构的数据安全监管。这些差异化的监管要求，使得跨境支付机构要投入大量资源，去协调全球合规策略，部分中小支付机构因为无法满足合规要求，所以面临发展困境。

全球经济复苏乏力，地缘政治冲突致使汇率波动加剧，这给跨境支付机构带来了汇率风险，汇率波动不仅会影响交易成本，还可能侵蚀支付机构的利润空间，如何运用套期保值等金融工具降低汇率波动的影响，同时保持支付服务的价格竞争力，是跨境支付机构需要解决的难题

四是技术升级以及网络安全威胁 。跨境电商交易规模在扩大 ，跨境支付机构要不断升级支付技术 ，以此满足高并发交易需求 。然而 ，技术升级时 ，网络安全威胁也在增加 。黑客攻击 、数据泄露等问题 ，不仅对支付系统安全性构成威胁 ，还可能损害用户信任 。

市场竞争不断加剧，跨境支付市场竞争日益激烈，支付机构既要面对传统金融机构的资源优势，又要应对新兴科技公司的技术创新压力，行业竞争加剧致使支付行业利润空间被压缩，市场集中度有所提升。博通咨询《跨境支付行业年度专题分析2024》的调研有显示，跨境支付的费率在持续下降，行业的平均费率正从0.8%—1.5%降低到0.3%—0.8% 。

跨境支付机构的发展机遇

跨境支付机构面临着诸多挑战，不过也迎来了新的发展机遇。数字化技术快速进步，支付手段变得更加智能化、便捷化，这为跨境支付机构提供了技术升级的契机。新兴市场崛起，跨境电商生态走向多元化，带来了更多业务场景与市场需求。各国对数字经济的政策支持力度持续加强，为跨境支付行业创造了更有利的发展环境。

数字化与技术创新在加速，数字化技术快速发展，给跨境支付机构带来了前所未有的机遇，区块链、人工智能、大数据等技术得到应用，这不仅能提升支付效率，还可降低运营成本，优化用户体验，比如区块链技术能实现跨境支付的实时结算与透明化，减少中间环节，提升资金流转效率。人工智能技术在智能风控方面有应用，大数据技术在智能风控方面也有应用，人工智能技术在反欺诈方面有应用，大数据技术在反欺诈方面也有应用，人工智能技术在用户行为分析方面有应用，大数据技术在用户行为分析方面也有应用，这些应用能帮助跨境支付机构提供更精准的服务。

东南亚、非洲、拉美等新兴市场的跨境电商快速增长，这些地区对跨境支付服务的需求迅速增加，新兴市场的消费者和商家对便捷、高效的支付服务有强烈需求，传统支付方式在这些地区覆盖率较低，这为跨境支付机构提供了巨大的市场空间

跨境电商生态正日益走向多元化，跨境电商正从传统的企业对企业模式，也就是B2B模式，朝着企业对个人、个人对个人等多元化模式发展，这种变化给跨境支付机构提供了新的业务增长点，在B2B模式下，企业间的大额交易对支付的安全性和效率提出了更高要求，C2C模式需要更灵活的支付方式来满足个体用户的需求。实施跨境电商本土化策略，布局发展海外仓等，这些都对跨境支付的综合化服务能力提出更高要求，也对跨境支付的合规性提出更高要求。

政策支持力度不断提升，区域合作力度也不断提升。共建“一带一路”倡议推动跨境电商和跨境支付发展，《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）等合作机制也推动跨境电商和跨境支付发展，为其创造更多政策支持和区域合作机会。良好的政策环境降低了跨境贸易壁垒，还为跨境支付机构提供了拓展业务范围的契机。

支付机构服务跨境电商的重点方向

在经贸环境日益复杂的情况下，支付机构身为重要的基础设施服务商，在支持跨境电商持续发展时，会面临诸多挑战，比如提升效率、加强合规、控制风险等 。支付机构要通过优化支付流程，来为跨境电商提供支付解决方案，还要推动技术创新，为跨境电商提供支付解决方案，也要拓展全球网络，为跨境电商提供支付解决方案，并且构建生态圈，为跨境电商提供支付解决方案，从而为跨境电商提供更加高效、安全、全面的支付解决方案，助力其全球化发展，推动对外贸易质量提升。

提升支付效率与用户体验

跨境支付的效率会直接影响跨境电商的交易成功率，跨境支付的用户体验会直接影响跨境电商的用户满意度。跨境支付机构要提升支付效率和用户体验，需进一步优化支付流程并提供多样化服务。优化支付流程能缩短资金结算时间。跨境电商的交易特点决定了资金流转有高频性需求，也决定了资金流转有及时性需求 。跨境支付机构能够借助技术手段来优化支付流程，以此缩短资金结算时间，进而提升交易效率，比如采用实时支付技术以及自动化结算系统，保证资金可以快速到账，降低交易延迟。还会提供多币种支付以及分期付款服务，因为跨境电商的消费者来自世界各个地方，不同地区的消费者对于支付方式和货币种类的需求是不一样的。跨境支付机构能够提供多币种支付服务，这种服务支持消费者用本地货币来完成支付，进而降低汇率转换成本。另外，分期付款等灵活的支付方式也能够吸引更多消费者，以此提升用户体验。

加强合规管理与风险控制

跨境电商交易规模不断扩大，跨境支付机构面临的合规压力持续增加，风险控制挑战也不断增多，强化合规管理与风险控制在实践中越发重要。其一，要建立全球化的合规管理体系。跨境支付机构需建立覆盖全球的合规管理体系，以此确保支付服务符合各国监管要求。针对不同国家的反洗钱法规以及数据保护法规，分别制定对应的合规策略，还要制定相应的操作流程，以此避免因合规问题致使业务中断或者遭受罚款；在海外重要市场努力争取当地支付牌照，从而确保在合规的前提下提升业务覆盖范围。二是借助人工智能和大数据技术来提升风控能力。人工智能和大数据技术在反欺诈以及风险控制方面有着重要作用。跨境支付机构能够凭借分析交易数据，来识别异常交易行为，从而及时发现并阻止欺诈行为。与此同时，跨境支付机构还会利用机器学习算法优化风控模型，以此提高风险预测的准确性与效率。

推动技术创新

技术创新是跨境支付机构提升竞争力的重要驱动力，也是支持跨境电商发展的重要驱动力。随着区块链、人工智能、大数据等前沿技术快速发展，跨境支付机构可借技术创新提升支付服务效率，提升支付服务安全性，还能降低运营成本。其中一点是要加大对区块链技术的研发投入。区块链技术有去中心化特点，区块链技术有透明化特点，区块链技术有不可篡改特点，其在跨境支付中具有广阔应用前景 。通过区块链技术达成跨境支付的实时结算以及透明化，削减中间环节，降低支付成本。另外，区块链技术能够应用于跨境电商的供应链金融，提高资金流转效率。二是紧密留意数字货币在跨境支付里的应用。伴随数字货币的兴起，一些境外支付机构着手探索数字货币在支付方面的应用，像借助稳定币等开展跨境支付，降低支付成本。同时，数字货币的即时结算特性也能提升支付效率。

拓展全球支付网络

跨境电商在全球化进程中不断发展，这就要求跨境支付机构搭建起覆盖全球的支付网络，以此来满足不同地区的支付需求 。可是，不同国家以及地区的支付环境不一样，消费者习惯也有明显差别，跨境支付机构得通过强化合作以及进行本地化布局，从而提高市场渗透率 。其中一点是要加强和全球银行、支付机构的合作 。跨境支付机构能够借助与全球银行以及支付机构开展合作，来构建覆盖全球的支付网络。比如说，和当地银行合作开通本地支付通道，以此提升支付效率；与国际支付机构合作，进而扩展支付服务的覆盖范围。另外，要在新兴市场建立本地化的支付服务体系。东南亚、非洲和拉美地区等新兴市场，是跨境电商重要的增长点，这些地区对跨境支付服务的需求在日益增加，跨境支付机构能够在新兴市场构建本地化的支付服务体系，提供契合当地消费者习惯的支付方式，以此提升市场渗透率。

构建跨境电商生态圈

跨境电商要发展，离不开支付、物流、金融等多个环节协同合作，跨境支付业务链条复杂，支付机构单独难以完成整个流程，需与银行、其他支付机构等优势互补、加强合作，跨境支付机构通过与跨境电商平台、物流公司、金融机构等合作，能构建完整的跨境电商生态圈，为企业和消费者提供一站式服务。与跨境电商平台合作，与物流公司合作，跨境支付机构整合支付、物流和订单管理等服务，为跨境电商企业提供一站式解决方案，比如通过与物流公司合作，实现支付与物流信息的实时对接，提升订单处理效率，还提供供应链金融服务。跨境支付机构能够凭借自身资金流转方面的优势，为跨境电商企业给予供应链金融服务，助力企业处理资金周转难题。比如说，借助提供应收账款融资以及订单融资服务，减轻中小企业的资金压力 。

全球经济环境发生变化，跨境电商快速发展，不过也面临关税争端、地缘政治紧张以及市场准入等挑战。跨境支付机构是这一生态系统的核心，它能提供高效且安全的支付解决方案，还能帮助企业有效应对资金结算、税务合规、汇率风险等问题，在提高跨境电商交易效率、降低成本、保障支付安全等方面发挥着重要作用。未来，跨境支付机构要继续创新，面对日益复杂的经贸环境，在加快科技赋能时，通过优化流程和完善合规体系，增强对贸易环境的适应能力，增强对客户需求的适应能力，更好地推动跨境电商高质量发展，助力我国高水平国际循环的建设。

（作者系上海金融与发展实验室首席专家、主任）